Фермеры в развивающихся странах часто полагаются на свой ежегодный урожай, чтобы прокормить свои семьи. Плохой урожай может иметь серьезные последствия для их средств к существованию. Несмотря на существенные преимущества страхования урожая в снижении этого риска, лишь небольшой процент фермеров страхует свой урожай. Простое, но эффективное решение, проверенное исследователями из Цюрихского университета, увеличило использование страхования до более чем 70 процентов.
На протяжении десятилетий компании, благотворительные организации и правительства развивающихся стран пытались увеличить число фермеров, страхующих свой урожай. Тем не менее, уровень принятия фермерами остается упорно низким. Лоренцо Касабури из Департамента экономики UZH и его соавтор Джек Уиллис нашли простое решение, позволяющее увеличить количество таких страховок. Они обнаружили, что когда речь идет о страховании урожая, решающее значение имеют сроки и то, что экономисты называют временными предпочтениями. В стандартных страховых продуктах страховые взносы выплачиваются в то время, когда фермеры испытывают нехватку денежных средств. Кроме того, поскольку потенциальная выгода от страховки, т. е. выплата в случае неурожая, лежит в будущем, ее стоимость мысленно дисконтируется. Эти потенциальные деньги в будущем кажутся менее ценными, чем сегодня. Фермер решает, что это не стоит вложений.
Сроки уплаты страховых взносов имеют ключевое значение
Обычно страховки урожая должны быть выплачены в начале сезона, точно так же, как фермерам нужны деньги на ресурсы, семена, технику и чтобы прокормить свою семью до сбора урожая, когда они могут продать свою продукцию. Исследователи внесли очень простое изменение в страховой полис: они перенесли дату выплаты страховки на время сбора урожая. В случае хорошего урожая фермер получал цену за свой урожай, из которой вычиталась страховая премия. В случае неурожая фермер получал цену за свой урожай и страховую выплату. Исследователи проверили это нововведение в рамках рандомизированного контролируемого исследования. «Просто переместив дату платежа на время сбора урожая, мы увеличили процент страховых выплат с 5% до 72%», - говорит Лоренцо Касабури и добавляет: «Более того, именно беднейшие фермеры больше всего увеличили свой спрос.."
Денежные ограничения и предвзятость к настоящему
Чтобы объяснить результаты, авторы сравнили ставки в других платежных схемах. Например, другой группе предложили скидку 30%, с оплатой в начале сезона. Даже такой значительной скидке удалось увеличить уровень поглощения только до 6%, что указывает на негативное влияние на уровень поглощения серьезной нехватки денежных средств, в которой оказались эти фермеры в начале года. Дополнительные эксперименты показывают, что нехватка денежных средств у фермеров и предвзятость к настоящему - чрезмерная сосредоточенность на сегодняшнем дне, а не на будущем - являются важными факторами, объясняющими эти результаты.
Гарантия правоприменения имеет решающее значение для успеха
Учитывая это простое и эффективное решение большой проблемы, почему эта идея до сих пор широко не используется в отрасли? Лоренцо Касабури поясняет: «Контроль за выполнением контрактов является ключевым моментом, и нам необходимо понять условия, при которых это простое решение может реализовать весь свой потенциал». Фермеры должны быть уверены, что получат страховую выплату, а страховщик или покупатель должен быть уверен, что фермер продаст свою продукцию ему (за вычетом страховой премии), а не какому-то другому покупателю.